Nowe zasady nabywania nieobsługiwanych kredytów od banków
W dniu 19 lutego 2025 r. weszła w życie ustawa o podmiotach obsługujących kredyty i nabywcach kredytów, która implementuje do polskiego porządku prawnego przepisy dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2021/2167 z dnia 24 listopada 2021 r. w sprawie podmiotów obsługujących kredyty i nabywców kredytów oraz w sprawie zmiany dyrektyw 2008/48/WE i 2014/17/UE.
Przepisy ustawy znajdują zastosowanie tylko do nieobsługiwanych umów o kredyt, a więc umów o kredyt, które zostały sklasyfikowane jako ekspozycja nieobsługiwana. Ustawa przewiduje istotne z punktu widzenia biznesu windykacyjnego wyłączenia podmiotowe. Nie ma ona bowiem zastosowania do obsługi praw lub wierzytelności prowadzonej m.in. przez banki krajowe, instytucje kredytowe, skoki i instytucje pożyczkowe. Z ustawy wyłączone są również towarzystwa funduszy inwestycyjnych, zarządzani przez TFI, a także zarządzający ASI. Co ciekawe, ustawy nie stosuje się także do czynności z zakresu wykonywania praw kredytodawcy przysługujących nabywcom wykonywanych przez adwokatów, radców prawnych lub komorników sądowych. Ustawa znajdzie zastosowanie do nabywców kredytu w rozumieniu tej ustawy, a więc do osób fizycznych, osób prawnych i „ułomnych” osób prawnych, które nabywają prawa lub wierzytelności z nieobsługiwanej umowy o kredyt w ramach wykonywanej działalności gospodarczej lub zawodowej. Wydaje się, że wątpliwości, czy w danym stanie faktycznym ustawa będzie miała zastosowanie wynikać będą z tego, czy nabywca nabywa prawa lub wierzytelności w ramach wykonywanej działalności gospodarczej lub zawodowej, czy też poza nią.
Nabycie w reżimie ustawy
W przypadku uznania, że nabycie nieobsługiwanego kredytu następuje w ramach wykonywanej działalności gospodarczej lub zawodowej, nabywca zobowiązany jest do zawarcia umowy o obsługę kredytów, chyba że sam prowadzi działalność w zakresie obsługi kredytów i posiada zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego w tym zakresie. Oznacza to, że nabywca nabywając prawo lub wierzytelność w reżimie ustawy nie może sam obsługiwać takiego kredytu, chyba że posiada stosowne zezwolenie. Przez obsługę kredytu rozumie się tu podejmowanie czynności polegających na odzyskiwaniu należności od kredytobiorcy, co do zasady – renegocjowaniu postanowień umowy kredytowej, przyjmowaniu i rozpatrywaniu reklamacji i skarg i odwołań od tych reklamacji i skarg, lub na informowaniu kredytobiorcy o zmianach sposobu spłaty kredytu lub stopy oprocentowania lub o należnościach i opłatach ponoszonych bezpośrednio przez kredytobiorcę.
Ustawa dopuszcza również możliwość powierzenia przez podmiot obsługujący kredyty wykonywania czynności w zakresie obsługi kredytów, w drodze pisemnej umowy, dostawcy usług obsługi kredytów.
Obowiązki informacyjne nabywców
Ustawa nakłada na nabywcę kredytu albo podmiot obsługujący kredyty obowiązek poinformowania kredytobiorcy, w ciągu 21 dni od nabycia praw lub wierzytelności, informacji m.in. w zakresie daty nabycia, kwoty należności z podziałem na kapitał, odsetki oraz inne koszty z tytułu umowy o kredyt, według stanu na dzień nabycia, numeru rachunku, na jaki kredytobiorca jest obowiązany wpłacać należności z tytułu umowy o kredyt oraz procedury przyjmowania reklamacji i skarg oraz odwołań od tych reklamacji i skarg.
Zastosowanie nowych przepisów do przeniesień i nabycia praw od 19 lutego 2025 r.
Jeżeli przeniesienie praw kredytodawcy lub nabycie wierzytelności nastąpiło najpóźniej 18 lutego 2025 r., to zastosowanie znajdują dotychczasowe regulacje. Dotychczasowe regulacje mają zastosowanie także do obsługi praw kredytodawcy, jeżeli nabycie praw lub wierzytelności miało miejsce najpóźniej 18 lutego 2025 r. Jeśli więc nabycie prawa lub wierzytelności nastąpiło po dniu wejścia w życie ustawy, to do zasad nabycia i obsługi praw kredytodawcy zastosowanie znajdą przepisy ustawy.
Jak możemy pomóc?
Jako kancelaria Andersen w Polsce możemy wesprzeć Państwa firmę w następującym zakresie:
- analiza stanu faktycznego pod kątem zastosowania do nabycia nieodsługiwanego kredytu przepisów ustawy,
- przygotowanie dokumentacji nabycia pod kątem wymogów ustawy,
weryfikacja spełnienia obowiązków informacyjnych przez nabywcę lub podmiot obsługujący kredyty.
KONTAKT
E: mariusz.aleksandrowicz@pl.Andersen.com
T: +48 22 690 08 88
M: +48 601 250 765
E: tomasz.srokosz@pl.Andersen.com
T: +48 32 731 68 52
M: +48 512 286 226
